Refinancement hypothécaire - de quoi s'agit-il et comment refinancer un prêt hypothécaire à un pourcentage inférieur + les meilleures offres des banques pour refinancer un prêt hypothécaire pour 2019

Bonjour chers lecteurs du magazine Rich Pro! Dans cet article, nous parlerons de refinancement hypothécaire: de quoi s'agit-il, comment refinancer correctement un prêt hypothécaire, où trouver les meilleures offres de prêt hypothécaire rétrocédé à d'autres banques en 2019.

Après avoir lu l'article du début à la fin, vous apprendrez également:

• Est-il rentable de refinancer une hypothèque?
• Quelles sont les caractéristiques du refinancement d'une hypothèque militaire?
• Combien de fois vous pouvez faire un refinancement hypothécaire et bien plus encore.

Également à la fin de l'article, nous répondons traditionnellement aux questions les plus populaires.

La publication présentée sera utile pour étudier non seulement pour ceux qui envisagent de refinancer leurs prêts hypothécaires, mais aussi pour tous ceux qui souhaitent augmenter leur niveau de littératie financière. Vous trouverez beaucoup d'informations utiles dans notre article, nous vous recommandons donc de commencer à lire dès maintenant.

À propos de ce qu'est le refinancement hypothécaire, comment refinancer un prêt hypothécaire auprès de la même banque ou d'une autre banque, quels documents vous avez le plus probablement besoin de refinancer un prêt hypothécaire - lisez ce numéro

1. Qu'est-ce que le refinancement hypothécaire? Un aperçu du concept en termes simples + un exemple de prêt hypothécaire

Refinancement hypothécaire (ou prêt hypothécaire) - Il s’agit de l’enregistrement d’un nouveau prêt à des conditions plus favorables afin de rembourser les fonds de prêts hypothécaires reçus.

Cependant, il faut comprendreque cette situation n’a rien à voir avec les cas où un emprunteur, en l’absence d’argent pour honorer ses dettes, contracte un nouveau prêt. Le résultat devient le plus souvent un lien encore plus grand dans le trou de la dette.

Une des caractéristiques de la procédure de refinancement hypothécaire est sa transparence absolue. L'objectif principal dans ce cas est d'alléger la charge hypothécaire. Dans ce cas, le prêteur sait dans quel but l’emprunteur rédige une demande de prêt - c’est-à-dire pour le remboursement intégral de l'hypothèque existante. En même temps, un nouveau prêt est émis à des conditions meilleures pour l'emprunteur que celles existantes.

Exemple de refinancement hypothécaire 📎

Disons dans 2015 l'année où l'hypothèque a été émise au taux 14% par an Dans 2019 année, un programme de refinancement a été émis en Sberbank. Le tarif était 9%. En conséquence, avec le montant restant de la dette, le trop-payé sera 5% de moins par an.

Si, dans la même situation, le client contracte un emprunt dans le cadre d'un programme différent, car il ne peut pas gérer la charge de crédit, il ne s'agit plus d'un refinancement. Les financiers considèrent un tel comportement comme déraisonnable. Souvent, de tels actes entraînent une aggravation d’une situation déjà difficile.

Pour plus de détails sur ce qu'est le refinancement du crédit, nous avons décrit l'un de nos articles.

2. Pièges du refinancement hypothécaire

Le refinancement hypothécaire avec une approche compétente est très avantageux non seulement pour les clients, mais également pour les prêteurs. Cependant, il convient de garder à l’esprit que ce processus présente certaines difficultés et un certain nombre de nuances.

Le principal risque pour l’emprunteur lors du refinancement d’une hypothèque est la possibilité d’une décision négative à l’égard des demandes soumises à tout stade de l’enregistrement.

Parfois, un refus intervient après la formation initiale:

• avertir le prêteur émettant l'hypothèque principale de son intention de refinancer;
• commander un rapport sur l'évaluation d'une propriété (ce qui, incidemment, n'est pas bon marché);
• préparation d'un ensemble complet de documents.

Dans le même temps, la banque n'est pas obligée d'informer l'emprunteur potentiel des raisons du refus.

La deuxième difficulté pour refinancer une hypothèque est que sa conception n'est pas accessible à tout le monde.

Il y a un certain nombre de circonstances dans lesquelles cela n'a aucun sens de soumettre une demande:

1. Antécédents de mauvais crédit. Même avec le paiement ponctuel de tous les paiements hypothécaires, vous pouvez faire de nombreux retards, par exemple pour les microcrédits. En conséquence, il y aura presque certainement un refus sur une demande de refinancement.
2. Un petit solde du montant et de la durée de l'hypothèque en cours. La plupart des banques fixent une taille minimale à ces caractéristiques.
3. Retards sur un prêt hypothécaire valide.
4. L'hypothèque a récemment été émise. Plus souvent qu'autrement, la créance de la banque comprend la durée minimale pour effectuer des paiements avec succès sur un prêt immobilier. Dans la plupart des cas, une limite d'au moins six mois s'applique.
5. Un prêt hypothécaire avait été restructuré auparavant.

La prochaine caractéristique concerne principalement la déduction immobilière pour les prêts hypothécaires. Le fait est que souvent, lors du refinancement, les banques proposent de combiner plusieurs prêts polyvalents ou de recevoir un montant supplémentaire en espèces. En conséquence, la taxe peut envisager un nouvel accord de prêt non ciblé et refuser de payer la déduction.

❗Une autre nuance dans les relations avec la taxe apparaît dans le cas de l'enregistrement refinancement. Le fait est que la législation prévoit une déduction pour une hypothèque, ainsi que pour un refinancement. Cependant, rien dans le code des impôts n’est dit sur le refinancement. Théoriquement, cela pourrait conduire à un refus de déduction.

Il est important d’étudier attentivement toutes les nuances du refinancement hypothécaire. Cela aidera à éviter un certain nombre de problèmes à l'avenir.

3. Les prêts hypothécaires sont-ils vraiment bénéfiques?

Avant de décider de refinancer un prêt hypothécaire, vous devez comprendre à quel point il est avantageux.

Pour ce faire, vous devez effectuer plusieurs calculs:

1. Analysez le montant des intérêts restants sur l'hypothèque actuelle. À cette fin, vous pouvez utiliser le calendrier de paiement établi à la conclusion du contrat. Les mêmes informations peuvent souvent être clarifiées via Internet banking. Si vous-même ne comprenez pas combien d’intérêts seront encore payés, vous pouvez demander un certificat à la banque.
2. Analyse du montant des intérêts qui seront payés sur un nouvel emprunt. Pour ce faire, vous aurez tout d’abord besoin des paramètres de base d’une hypothèque future. Vous devez connaître le taux d'intérêt et la durée. Il s'avère que des informations fiables ne peuvent être obtenues qu'avec l'approbation préalable de la demande de refinancement d'une hypothèque.
3. Reste à calculer les économies. De plus, il est nécessaire de soustraire non seulement le trop-perçu en cas de refinancement, mais aussi tous les coûts de son exécution.

Lorsque le résultat des calculs est trouvé, il est nécessaire d'évaluer vous-même si les économies de coûts correspondent aux efforts qui devront être faits pour le ré-crédit.

Les spécialistes distinguent les cas suivants lorsque le refinancement d'une hypothèque est susceptible d'être bénéfique:

1. Le prêt au logement actuel est émis dans une devise différente de celle dans laquelle le salaire est versé, c’est-à-dire que la conversion d’un crédit en dollars en roubles apporte généralement de sérieuses économies;
2. Le refinancement est effectué à des conditions préférentielles, que la banque offre aux entreprises et aux clients salariés, ainsi qu’à certaines catégories de citoyens;
3. L’hypothèque actuelle est émise depuis longtemps; depuis lors, les conditions régissant les prêts au logement ont évolué en faveur de l’emprunteur;
4. Il reste encore beaucoup de temps avant la fin du contrat de prêt hypothécaire (si les paiements sont presque terminés, les économies d'intérêts risquent de ne pas couvrir les coûts encourus lors du refinancement);
5. Afin de réduire la charge de crédit, il a été décidé de combiner plusieurs emprunts avec une hypothèque.

Dans le processus d’analyse des avantages d’une procédure de refinancement, il est important aussi soigneusement que possible étudier les offres disponibles sur le marché. Certaines banques ne travaillent pas avec certains types de biens immobiliers. Si ce fait n'est pas pris en compte, le temps consacré à l'étude de leurs conditions peut être perdu.

Guide complet de refinancement hypothécaire

4. Comment refinancer un prêt hypothécaire à un pourcentage inférieur - 5 étapes principales de la restitution du crédit

Souvent, ceux qui veulent refinancer une hypothèque ne savent tout simplement pas comment le faire mieux. En fait, il suffit de connaître les principales étapes de cette procédure pour que le refinancement soit le plus rentable et le plus confortable.

Étape 1. Prise de décision

Pour de nombreux emprunteurs, la première étape est la plus difficile. La procédure de refinancement est assez longue - dans la plupart des cas, le processus entier prend environ 1,5 mois. C'est pourquoi, pour certains payeurs d'hypothèques, il peut être difficile de prendre une décision.

Dans le processus de refinancement, un travail sérieux devra être fait. Mais il suffit de décider et de commencer, et ce sera beaucoup plus facile. Comment évaluer les avantages du refinancement, nous l'avons déjà dit. Lorsque cela est fait, vous pouvez passer en toute sécurité à la deuxième étape.

Étape 2. Choisir une banque

Choisir une banque n'est pas moins important que de calculer les économies réalisées grâce à la procédure de refinancement. Cette étape nécessite que l'emprunteur analyse soigneusement sa propre situation financière.

Tout d'abord, vous devrez évaluer les facteurs suivants:

• sur lequel une propriété est une hypothèque enregistrée (le plus souvent appartement, maison privée ou la terre);
• si le droit de propriété a été établi (lorsqu’il prête sur la garantie d’un contrat de participation, l’emprunteur n’a pas de certificat);
• si le capital maternité était impliqué pour les hypothèques;
• type d'emploi - indépendant ou entrepreneuriat;
• si l'emploi officiel, s'il y a la possibilité de preuves documentaires;
• comment le revenu est confirmé - un certificat sous la forme d'un créancier ou 2-NDFL.

La plupart des chances de décision positive dans presque toutes les banques concernent des clients qui ont un emploi et reçoivent un salaire officiel, confirmé par un certificat 2-impôt sur le revenu. Un avantage supplémentaire sera la disponibilité d'un certificat de propriété.

Si vous avez utilisé le capital de maternité pour rembourser l'hypothèque ou le faire enregistrer, et si les enfants sont enregistrés dans la zone acquise, il sera pratiquement impossible de trouver une banque pour le refinancer. Des difficultés avec la recherche surviennent dans les cas où l'hypothèque est enregistrée dans une maison privée.

Étape 3. Contacter la banque

Quand une banque est sélectionnée, il est nécessaire appliquer et paquet de documents pour examen. La liste des titres requis est mieux clarifiée directement avec le prêteur. Le fait est que chaque banque élabore indépendamment une telle liste.

Avant de postuler, il convient d'analyser soigneusement votre propre solvabilité. Le montant des paiements mensuels sur tous les prêts existants ne devrait pas dépasser la moitié du salaire. Si cette règle n'est pas respectée, le refinancement sera probablement refusé. Dans cette situation, vous pouvez essayer d'attirer les coemprunteurs.

Le délai d’examen des demandes de refinancement déposées est déterminé par le créancier. Dans la plupart des cas, les banques dépensent pour prendre des décisions 2 à 5 jours ouvrables. Toutefois, lors de l'afflux de clients, les conditions peuvent considérablement augmenter (dans certains cas, jusqu'à deux semaines).

L’approbation d’une banque sur une demande de refinancement comprend généralement les principaux paramètres d’un prêt émis - données client, le montant, terme et taux d'intérêt. Dans certains cas, ce document peut être complété par des conditions individuelles, par exempledemande de fermer un prêt à la consommation.

Étape 4. Approbation de la propriété

Lorsque la candidature de l'emprunteur par la banque est approuvée, il est nécessaire de suivre la procédure d'approbation de la propriété. (souvent les deux processus ont lieu simultanément pour gagner du temps).

Étant donné que l'immobilier servira de garantie pour un prêt, vous devrez effectuer les opérations suivantes:

1. Préparer un paquet de documents requis par la banque;
2. Évaluez la propriété et joignez un rapport à ce sujet;
3. Contactez la compagnie d'assurance afin d'obtenir l'approbation de la politique (cette information est également envoyée au prêteur).

Pour l'évaluation et l'assurance, vous devriez contacter des organisations spécialisées qui ont été accréditées par la banque. Leur liste peut être clarifiée directement avec le prêteur.

Dès que la banque reçoit tous les documents relatifs à la propriété, leur examen commence. Cela prend habituellement environ 2-5 jours ouvrables. Si la propriété est approuvée, une transaction de refinancement est exécutée.

Étape 5. Confirmation du remboursement de l'hypothèque existante

Certains emprunteurs croient à tort que le processus de refinancement s’achève avec la signature d’un accord. En fait, bien que la banque n’ait pas fourni de preuve du remboursement de l’hypothèque existante et que la garantie n’ait pas été renouvelée, le taux du nouveau prêt est fixé à un niveau plus élevé.

Pour mener à bien le processus de refinancement d’une hypothèque et réduire les intérêts sur un nouveau prêt, vous devrez suivre les étapes suivantes:

1. Remboursez l'hypothèque actuelle et obtenez un certificat à cet effet;
2. Contracter une hypothèque à la banque où le prêt a été payé;
3. Enregistrer une transaction auprès de la MFC - rembourser une ancienne hypothèque, en enregistrer une nouvelle et signer un accord de refinancement;
4. Fournir des documents de Regpalat à la banque.

Habituellement, le lendemain du dépôt des documents, la banque procède à une réduction du taux d’intérêt.

Pour beaucoup, la procédure de refinancement d'une hypothèque semble plutôt compliquée. Cependant, en fait, il est tout à fait possible de le formaliser. Les instructions présentées ci-dessus aident à gérer la tâche plus facilement et plus rapidement.

La liste nécessaire de documents pour le refinancement hypothécaire

5. Quels sont les documents nécessaires pour refinancer une hypothèque - une liste des documents requis

Chaque banque élabore de manière indépendante un règlement intérieur pour l’enregistrement du refinancement hypothécaire. Sur cette base, une liste de documents nécessaires à la procédure est établie.

Malgré cela, vous pouvez sélectionner la liste requise par toutes les banques.

Documents requis pour refinancer une hypothèque:

• déclaration;
• passeport d'un citoyen de la Fédération de Russie;
• certificats confirmant l'emploi et le niveau de revenu;
• des documents pour un objet immobilier qui agit en tant que bien gage;
• accords et autres accords confirmant la transaction;
• Documents d'un prêteur existant - un certificat de dette restante et l'absence de retard, un contrat de prêt, les détails du remboursement d'une hypothèque.

Il est important de s'assurer que tous les documents sont correctement exécutés. De plus, certaines banques fixent les durées de validité de divers certificats. Pour ne pas avoir à refaire des documents, il est nécessaire de contrôler leur conformité.

Caractéristiques des prêts hypothécaires pour le personnel militaire

6. Refinancement hypothécaire militaire - Faits saillants et nuances

Bien que les paiements des hypothèques militaires soient intégralement effectués sur le budget de l’État, le refinancement est également pertinent pour ces prêts au logement. Tout d'abord, à la fin du service, le client paie le reste de la dette. Dans une telle situation, la volonté de le faire dans les conditions les plus favorables est tout à fait naturelle. Deuxièmement, pour l’Etat, une réduction de la taille des paiements est également extrêmement importante.

Dans le même temps, le taux moyen sur le marché des prêts hypothécaires militaires se situe au niveau de 10% par an Dans le même temps, il y a littéralement trois ou quatre ans, c'était environ 12%. Dans une telle situation, la modification des conditions de prêt constituait un problème important, tant pour l’emprunteur que pour l’État.

Avant le départ 2018 refinancement d’un prêt hypothécaire militaire n’a pas été fourni. Aujourd'hui, il est possible d'effectuer une telle procédure.Cependant, tout le monde ne comprend toujours pas s’il est logique de refinancer une hypothèque militaire ni quelles sont les nuances d’une telle procédure.

6.1. Est-il rentable pour un participant à une hypothèque militaire de refinancer un emprunt hypothécaire?

Pour comprendre les avantages du refinancement hypothécaire, il est important de connaître l’évolution du taux. Au moment du lancement du programme en 2005 pour les prêts au logement en question, il était fixé à 10% par an. Par la suite, à la suite de la crise économique, de la baisse des prix du pétrole et de la hausse des taux du dollar et de l'euro, le taux a été augmenté de plusieurs points.

En septembre 2017 de l'année Banque centrale taux directeur a été réduit à 8,25%. Conséquence de cette décision, notamment une réduction des taux hypothécaires militaires dans certaines banques. AHML réglez-le au niveau 9%, Sberbank et Gazprombank - 9,5%, VTB24 - 9,7%. Au cours de la même période, la taille maximale de l'hypothèque pour le programme en question a été augmentée.

Ainsi, ceux qui ont émis une hypothèque militaire au tout début de sa formation - en 2005 année, cela n’a aucun sens d’essayer de le refinancer. Le taux d'aujourd'hui est à peu près le même. Si le contrat de prêt hypothécaire a été établi pendant les années de crise, essayez de le réémettre.

Le refinancement des hypothèques militaires peut réduire les paiements mensuels, ainsi que le paiement en trop total pour toute la durée du prêt. Cette procédure est une excellente assurance. Il est important de se rappeler qu'en cas de licenciement, l'emprunteur devra payer la banque de manière indépendante.

6.2. Comment refinancer une hypothèque militaire - par où commencer

La décision finale sur le refinancement de l’hypothèque est prise par la banque. Beaucoup ne comprennent toujours pas pourquoi cela vaut la peine d’entreprendre une telle procédure, car les paiements à l’emprunteur sont payés par l’État.

Mais n'oubliez pas que dans 2015 et 2016 années, l'indexation de la cotisation annuelle contributive n'a pas été réalisée. De plus, les prévisions de son niveau ont également été abaissées. En conséquence, certains membres du personnel militaire risquent de rester endettés à la fin de la convention de prêt hypothécaire.

Bien que certaines mesures aient été prises pour réduire ces risques, elles sont plus susceptibles de fonctionner pour ceux qui ont émis une hypothèque militaire. jusqu'en 2014. Les emprunteurs restants courent toujours le risque de quitter le service de la dette.

Un avantage considérable dans la situation décrite pourrait être une réduction des taux hypothécaires. Aujourd'hui sa taille commence à partir de 8,5% par an. Il est probable qu’à l’avenir, il sera encore plus bas.

Prenez note! Contrairement aux hypothèques classiques, où le refinancement est populaire depuis de nombreuses années, une telle procédure était auparavant impossible pour les prêts au logement militaires. Dans les normes de Rosvoenipoteka, cela n’était tout simplement pas prévu. Seulement au début 2018 de l’année, la possibilité de refinancer les emprunts en question a été introduite.

Pour effectuer un nouveau prêt afin de réduire le taux d'intérêt sur une hypothèque militaire, vous pouvez appliquer à la fois à la banque où elle a été émise et à un autre prêteur. À la fin du processus de refinancement, l'emprunteur recevra des fonds qui seront utilisés pour rembourser le prêt hypothécaire existant. Après cela, le paiement sera effectué à de nouvelles conditions et éventuellement dans une nouvelle banque.

Les experts recommandent pour refinancer une hypothèque, contactez tout d’abord l’établissement de crédit auprès duquel elle est enregistrée. Les banques vont souvent vers l'emprunteur et abaissent le taux 1-2 points. Aujourd’hui, cette pratique est valable dans Sberbank, Gazprombank et quelques autres organismes de crédit.

Lorsque vous faites une demande de refinancement auprès de "votre" banque, un historique de crédit suffisant suffit généralement. S'il s'agit d'hypothèques militaires, même ce fait est sans importance, car les paiements sont effectués par l'État.

En ce qui concerne les hypothèques militaires aujourd'hui recommandation de la banque centrale sur l'exécution des contrats au taux de 8,25% par an. Les experts conseillent aux emprunteurs qui ont un taux de prêt supérieur au seuil spécifié de plus de deux points de s’adresser à la banque afin de le réviser.

Par où commencer?

Au nom de l’établissement de crédit, vous devez écrire le nom de déclaration. Sur Internet, il est facile de trouver un formulaire standard. Il est important d'indiquer dans le texte nombre et date d'enregistrement de l'hypothèque militaire. Cela vaut également la peine d'indiquer fait sur la réduction de taux par la Banque centrale de la Fédération de Russie.

Il sera utile d’écrire que l’emprunteur s’engage à verser les primes d’assurance dans les meilleurs délais et à fournir les documents nécessaires au traitement du refinancement. Si la banque refuse de réduire le taux d'intérêt, vous devez demander une copie écrite d'une telle décision.

Ainsi, ne négligez pas la possibilité de refinancer une hypothèque militaire. Les experts recommandent aux militaires de contacter la banque non pas seuls mais ensemble. De telles actions peuvent pousser le prêteur à prendre des mesures décisives, car le risque qu'un grand nombre de clients dignes de confiance quittent leur entreprise vers d'autres organisations financières sera visible.

7. Les meilleures offres de refinancement hypothécaire d’autres banques cette année - aperçu des offres les plus rentables du TOP-3

Pour sélectionner le programme de refinancement hypothécaire optimal, il est important d'analyser et de comparer les offres de plusieurs banques. Ce n’est que dans ce cas qu’il sera possible d’effectuer la procédure dans les conditions les plus favorables.

Cependant, tout le monde n’est pas en mesure d’étudier de façon indépendante les conditions d’un grand nombre de banques et de choisir les meilleures. Une notation des banques établie par des professionnels de la finance peut venir à la rescousse. Ci-dessous un aperçuTOP 3 propositions de refinancement d'hypothèques d'autres banques.

N ° 1 Sberbank

Sberbank propose un refinancement hypothécaire avec la possibilité de le combiner avec d'autres prêts. De plus, le montant total des prêts devrait être pas moins 1 et pas plus 7 million de roubles. La maturité maximale est 30 ans

Le taux d’intérêt en vertu du contrat dépend des prêts qui doivent être recrédités. Si seulement les hypothèques sont refinancées, cela commence à partir de 9,5% par an. Si d’autres s’associent à un prêt au logement, le taux minimal sera de 10%.

Sberbank a les exigences suivantes pour les clients qui envisagent de refinancer:

1. Âge minimum 21 ans;
2. À la date du dernier versement, l'emprunteur doit être âgé de moins de 75 ans;
3. Lors de la conclusion du contrat, la durée du travail à la dernière place devrait être supérieure à six mois.

N ° 2. Gazprombank

Gazprombank lors du refinancement d’une hypothèque pas plus 85% de la valeur estimée de la garantie. Dans le même temps, le montant du prêt émis devrait se situer entre 500 000 et 45 millions de roubles.

Le taux est fixé au même moment. 9,5-14,5% par an. Sa taille est déterminée en fonction de la conception de l'assurance. La maturité peut aller jusqu'à trente ans.

Numéro 3 VTB

Une limite de 30 millions de roubles a été fixée pour les programmes de refinancement VTB. Cette restriction s'applique à Moscou et Région de moscou, dans les régions, il est légèrement inférieur. Dans le même temps, la restriction s'applique - le montant du prêt ne peut dépasser 80% de la valeur estimée de la propriétéservant de garantie. Si, parallèlement, l’emprunteur souhaite organiser un refinancement en fournissant un ensemble minimal de documents, le montant du prêt est limité. 50% de la valeur estimée.

Le taux sur les contrats de prêt est compris entre 9,5 avant 11% par an. La période de remboursement maximale peut être 20-30 ans. Pour les clients salariés, une augmentation est envisagée.

Pour une comparaison plus pratique des programmes de refinancement hypothécaire dans les banques considérées, leurs principales conditions sont présentées dans le tableau ci-dessous.

* Voir les informations actuelles sur les sites officiels des banques.

8. La banque propose une restructuration au lieu de refinancer une hypothèque - quelle est la différence et quelles sont les conséquences d'une telle procédure

Avant de choisir entre le refinancement et la restructuration, vous devez étudier attentivement ces deux concepts. Les emprunteurs les confondent souvent et acceptent une procédure plutôt qu'une autre.

Les gens loin de la finance croient que refinancement et restructuration - essentiellement la même chose, parce que leur objectif initial est le même. Elle consiste à réduire le fardeau hypothécaire et à améliorer les conditions de remboursement d'un prêt. En fait, ces concepts sont très différents. Pour comprendre la différence, il convient de les explorer en termes de résultat final.

Refinancement avantageuses pour les banques, principalement pour attirer de nouveaux emprunteurs. Cette procédure vous permet de traîner les clients qui ont déjà payé l'hypothèque à d'autres organismes de crédit. Cela permet à la banque d'augmenter le portefeuille de prêts à long terme, ainsi que le profit, même si les intérêts sur ces prêts sont plus bas.

La restructuration les organismes de crédit offrent aux emprunteurs existants. Cette mesure vise à maintenir les relations avec le client. Cependant, tout d’abord, l’objectif de la restructuration est d’aider à payer les débiteurs déboursés. Une telle procédure vise principalement à réduire le fardeau hypothécaire dans les situations où le payeur a des difficultés financières.

La restructuration est le plus souvent utilisée lorsqu'il existe une forte probabilité de retard ou qu'elle s'est déjà produite.

Il y a plusieurs options pour la restructuration:

1. Diminution du taux de l'accord de prêt;
2. Extension d'hypothèque;
3. Recalcul du calendrier des paiements, y compris le changement des paiements de rente en paiements différenciés;
4. Vacances à crédit, lorsque l’emprunteur se voit accorder un sursis, soit pour le montant total, soit pour la dette principale (c’est-à-dire que, pendant un certain temps, seuls des intérêts devront être payés);
5. Dans certains cas, radier les amendes, les pénalités et les forfaits.

Loin d’être toujours, les banques n’utilisent la restructuration que pour traiter avec des emprunteurs complexes. Souvent, ils proposent une telle procédure aux clients qui ont demandé à être refinancés. Afin de ne pas perdre l’emprunteur et de ne pas perdre de profit sous forme d’intérêts sur son emprunt hypothécaire, la banque lui propose: restructuration.

Quelles pourraient être les conséquences dans ce cas?

Réduisez le taux pour le client, réduisez le paiement mensuel. Le plus souvent, l'emprunteur est complètement satisfait de telles actions. Des problèmes se posent beaucoup plus tard si l'emprunteur décide de refinancer un tel prêt hypothécaire auprès d'une autre banque. Dans ce cas, le prêteur cherche avant tout à déterminer si le prêt a été restructuré. Après une réponse positive à cette question, un refus de refinancement suit généralement.

La décision négative concernant la demande de refinancement s’explique d’abord par l’objectif principal de la restructuration. Étant donné que cette procédure vise à résoudre le problème des clients problématiques, la banque estime que l'emprunteur avait déjà eu des difficultés pour effectuer les paiements de l'hypothèque. Pour le prêteur, cela signifie un risque accru de défaillance des prêts émis.

Ainsi, avant d’accepter la restructuration de l’hypothèque, il convient d’examiner attentivement cette hypothèse. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, cette procédure vous aidera à ne pas perdre votre appartement (ou tout autre bien), à faire face à vos dettes, sans ruiner votre historique de crédit et sans contact avec des collecteurs. Toutefois, si la banque proposait une restructuration afin d’empêcher le refinancement auprès d’un autre prêteur, il était préférable de refuser.

Plus d'informations sur la restructuration du crédit dans notre publication spéciale.

9. Que dois-je rechercher lorsque je décide de refinancer un prêt hypothécaire?

Pour que la décision de refinancement hypothécaire soit correcte et que la procédure génère réellement des économies, il est important de suivre les conseils des experts suivants:

1. Tout d’abord, étudiez les offres des banques où vous êtes un salaire ou une entreprise cliente. Pour ces emprunteurs, les banques développent généralement des conditions individuelles plus favorables.
2. Ne procédez pas à une conception basée uniquement sur la publicité. Souvent, les offres réelles des banques sont très différentes de celles qu’elles utilisent pour attirer les clients.
3. Faites attention à l'objectif de prêt, qui est spécifié dans l'accord de refinancement. Pour un prêt non ciblé, il n'est pas possible de récupérer la déduction fiscale.
4. Apprendre sur la sécurité de l’immobilier qu’une banque donnée refinance une hypothèque.
5. Avant de décider d'un prêt, assurez-vous de calculer les avantages. La dette principale devra être remboursée dans tous les cas, l’épargne est la somme de la différence en pourcentage. Dans ce cas, n'oubliez pas de prendre en compte les coûts de la procédure. S'ils dépassent les économies réalisées, le refinancement est non rentable.

En plus de suivre les recommandations ci-dessus, vous devez vous fier à votre propre situation. Certaines banques proposent de refinancer l’hypothèque avec d’autres prêts ou d’émettre un certain montant en espèces. Si cela vous concerne, vous devez contacter ces organismes de crédit.

10. Réponses aux questions fréquemment posées (FAQ)

Refinancement hypothécaire - Le sujet est assez vaste, il comporte un certain nombre de nuances. Par conséquent, au cours de son étude, un grand nombre de questions peut se poser. Pour que vous ne perdiez pas de temps à chercher, nous répondons aux plus populaires d'entre eux.

Question 1. Combien de fois puis-je refinancer une hypothèque?

Le nombre d'appels des emprunteurs aux établissements de crédit concernant la restructuration de prêts hypothécaires n'est pas limité par la loi. Mais la banque peut indépendamment limiter cette procédure. De plus, s'il y a des retards de paiement, refusez l'approbation.

Faire appel à une banque à des fins de refinancement Les hypothèques obtenues ici, il convient de garder à l'esprit que les institutions financières vous permettent de réviser les conditions uniquement dans le cadre du contrat principal. Cela oblige les emprunteurs à prendre une décision similaire avec maximumresponsabilité.

Si un refinancement est prévu dans une autre banque, il sera nécessaire de suivre le processus d'évaluation et d'approbation dès le début. Cela signifie que vous devez collecter un ensemble complet de documents, payer les services d'un évaluateur et d'une compagnie d'assurance.

Afin de ne pas perdre de temps en vain, avant de présenter une demande de refinancement, vous devez étudier attentivement les conditions proposées. Seules une analyse approfondie et des calculs supplémentaires permettent de comprendre s’il est judicieux d’entamer cette procédure ou de laisser le prêt existant.

Question 2. Quelles sont les obligations des banques vis-à-vis des emprunteurs pour le refinancement d'une hypothèque sans preuve de revenu?

Conditions requises pour l'emprunteur lors du refinancement d'un prêt hypothécaire sans déclaration de revenu

La possibilité de refinancer une hypothèque sans confirmer le revenu n'est disponible que pour les clients des banques qui remplissent les conditions suivantes:

• la présence de la citoyenneté russe;
• âge supérieur à 21 ans;
• bon historique de crédit;
• une période de travail d'au moins 12 mois;
• possibilité, si nécessaire, d'attirer un coemprunteur ou un garant.

Chaque banque élabore indépendamment les besoins des emprunteurs. Par conséquent, la liste ci-dessus peut être étendue. Le plus souvent requis: disponibilité de l'enregistrement dans la région d'enregistrement, fourniture d'un ensemble de documents.Parmi eux: certificats d'enregistrement et de divorce, naissance d'enfants, relevés bancaires et autres.

Question 3. Existe-t-il une déduction fiscale pour le refinancement d'une hypothèque?

Tous les citoyens de la Fédération de Russie qui ont acheté un appartement (ou un autre logement) ont droit à une déduction fiscale. Lorsqu’on demande une hypothèque à cette fin, le remboursement est supposé être sur la valeur de la propriété acquisedonc sur les intérêts payés.

Le refinancement hypothécaire consiste essentiellement à remplacer un prêt par un autre. Par conséquent, l'emprunteur qui effectue des paiements en vertu d'un tel accord a pleinement le droit de recevoir une déduction. Dans le même temps, vous devrez soumettre les deux contrats de prêt hypothécaire au bureau des impôts: le premier et le nouveau, afin que l’IFTS puisse suivre l’évolution des conditions.

Il est important de considérer que l’accord de refinancement doit indiquer l’utilisation ciblée des fonds - refinancement hypothécaire. Si l'emprunteur décide de combiner plusieurs prêts en un seul, vous devrez oublier la déduction fiscale sur les intérêts versés. Le fait est que les prêts garantis par une compensation immobilière ne s'appliquent pas.

Question 4. Quelle hypothèque peut être refinancée?

La possibilité de refinancer une hypothèque n’est disponible que si elle répond à un certain nombre de critères:

1. Les banques fixent souvent des limites à la durée d'un contrat de prêt hypothécaire. Dans la plupart des cas, il ne sera pas possible de refinancer un prêt au logement émis il y a moins de six mois ou jusqu'à la fin duquel il reste moins de trois mois.
2. Les organismes de crédit peuvent également fixer des limites au montant du refinancement. Pour l'hypothèque signée à l'origine, au moins 20 à 50% du capital principal doit être payé.
3. La présence d'arriérés courants sur des prêts hypothécaires refinancés n'est pas autorisée.
4. Les paiements mensuels doivent être payés à temps au moins toute l'année. En fait, les banques valorisent une période de remboursement plus longue. Si les retards étaient précédemment autorisés, la probabilité d'une décision positive est considérablement réduite.
5. Auparavant, la procédure de restructuration n'était pas effectuée sur l'hypothèque.

Question 5. Quelles sont les exigences pour une propriété lors du traitement de refinancement?

Lorsqu'elles refinancent une hypothèque, les banques présentent un certain nombre de conditions pour un objet immobilier qui sert de gage pour une transaction. Chaque prêteur développe indépendamment sa liste.

Cependant, vous pouvez mettre en évidence les exigences relatives à l'immobilier, qui sont valables dans presque toutes les banques:

• le nantissement aux termes de la convention de refinancement doit être le même bien immobilier que dans la convention hypothécaire initiale;
• la propriété doit être documentée et enregistrée conformément à la loi applicable;
• le logement peut être enregistré directement auprès de l'emprunteur, ainsi que de ses proches;
• les biens immobiliers ne doivent avoir aucune charge autre que la garantie de l'hypothèque principale;
• tant que le titre n'est pas transféré à la nouvelle banque, l'espace de vie ne peut être loué.

11. Conclusion + vidéo sur le sujet

Ainsi, le refinancement hypothécaire est sans aucun doute une procédure financière importante. Son objectif principal est de réduire le niveau de trop-payé pour un prêt au logement.

Cependant, vous ne devriez pas accepter de refinancer des prêts hypothécaires sans calculs préliminaires. Il est important de s'assurer que les économies finales couvriront tous les coûts de la procédure.

Certains emprunteurs sont trop paresseux pour commencer à se refinancer, affirmant qu’ils n’ont pas le temps de le faire. Cependant, les économies peuvent commencer à partir de quelques centaines et atteindre des millions. Ces montants vont presque certainement convaincre tout le monde.

Nous vous recommandons également de regarder une vidéo sur la façon de refinancer un prêt hypothécaire:

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